Kada šis finansavimo būdas gali būti realus?
Žmonėms, dirbantiems kūrybinį, konsultacinį ar projektinį darbą, pajamos dažnai gaunamos pagal autorines arba paslaugų teikimo sutartis. Tai savaime nereiškia, kad paskola neįmanoma. Tačiau kredito davėjas turi vertinti ne sutarties pavadinimą, o realų pajamų tvarumą: ar mokėjimai gaunami reguliariai, kiek laiko tęsiasi bendradarbiavimas, ar pajamos deklaruojamos ir ar po mokesčių lieka pakankamai lėšų įmokoms.
Palankesnė situacija susidaro, kai pareiškėjas turi kelias pasikartojančias sutartis, reguliarius pavedimus į banko sąskaitą ir gali pateikti bent kelių mėnesių pajamų istoriją. Vienkartinis projektas, neaiški sutarties trukmė ar dideli pajamų svyravimai didina kredito davėjo riziką. Tokiu atveju gali būti pasiūlyta mažesnė suma, trumpesnis terminas, didesnė kaina arba paraiška gali būti atmesta.
Kaip vertinamos pajamos pagal civilines sutartis?
Autorinė ar paslaugų teikimo sutartis nėra tapati darbo sutarčiai. Pagal ją gautos sumos gali būti apmokestinamos ir deklaruojamos kitaip, todėl kredito davėjas tikrina faktinę sumą, kuri lieka vartotojui. Dažniausiai prašoma sutarčių kopijų, banko sąskaitos išrašų, pajamų deklaracijų, sąskaitų faktūrų ar kito dokumento, patvirtinančio mokėjimų kilmę.
Individualios veiklos atveju paprastai vertinamas ilgesnis laikotarpis – dažnai 12–24 mėnesiai. Tai leidžia atskirti nuolatines pajamas nuo vienkartinio uždarbio. Jei dalis pajamų gaunama pagal darbo sutartį, o kita dalis – pagal civilines sutartis, kredito davėjas gali vertinti šaltinius atskirai ir skaičiuoti tik tvarią bendrą sumą.
- Reguliarumas: ar įplaukos kartojasi kiekvieną mėnesį, o ne pasitaiko atsitiktinai.
- Tęstinumas: ar sutartys pratęsiamos, yra ilgalaikiai užsakovai arba suplanuoti projektai.
- Dokumentai: ar pajamos matomos sąskaitoje ir pagrįstos teisėtais apskaitos dokumentais.
- Grynoji suma: ar po mokesčių ir būtinų išlaidų lieka pakankamas pajamų likutis.
40 procentų riba ir kiti atsakingo skolinimo kriterijai
Lietuvos banko Atsakingojo skolinimo nuostatų logika reikalauja įvertinti, ar vartotojas pajėgs vykdyti visas finansines prievoles. Praktinis pagrindinis orientyras – visos mėnesio kredito įmokos, įskaitant naują paskolą, neturi viršyti 40 % tvarių grynųjų mėnesio pajamų. Skaičiuojamos ne tik naujos paskolos, bet ir kredito kortelių, lizingo, vartojimo kreditų, būsto paskolos bei kitų įsipareigojimų įmokos.
Pavyzdžiui, jei tvarios grynosios pajamos sudaro 1500 €, bendra visų kredito įmokų riba pagal 40 % taisyklę būtų apie 600 €. Jeigu jau mokate 430 € per mėnesį, naujai paskolai lieka ne daugiau kaip maždaug 170 €, tačiau kredito davėjas dar vertins pragyvenimo išlaidas, išlaikytinius, palūkanų riziką ir pajamų nepastovumą. Todėl 40 % nėra pažadas, kad tokia įmoka bus patvirtinta.
Taip pat paprastai tikimasi bent 4 mėnesių nepertraukiamo darbo stažo, kai pajamos siejamos su darbo santykiais. Vykdant individualią veiklą dažnai reikalinga 12–24 mėnesių istorija. Reikalavimai gali skirtis pagal kredito produktą, tačiau trumpa ar nepatvirtinta pajamų istorija reiškia didesnę atmetimo tikimybę.
Prasta kredito istorija, skolos ir galimi sprendimai
Bloga kredito istorija nėra priežastis ieškoti bet kokio pasiūlymo. Pirmiausia būtina išsiaiškinti, ar yra aktyvių pradelstų mokėjimų, skolų išieškojime, neapmokėtų sąskaitų ar per didelių kredito kortelių limitų. Kol skolos nevykdomos, naujas kreditas gali dar labiau pabloginti padėtį ir neatitikti atsakingo skolinimo principų.
Praktiškiausia seka yra tokia: susisiekti su esamais kreditoriais, gauti tikslią skolos likučio informaciją, sutarti dėl mokėjimo grafiko ir tik tada vertinti refinansavimą. Jei keli įsipareigojimai yra tvarkingi, bet brangūs, jų sujungimas į vieną paskolą gali sumažinti mėnesio įmoką. Vis dėlto būtina lyginti bendrą mokėtiną sumą – ilgesnis terminas gali sumažinti įmoką, bet padidinti bendrą kainą.
Laiduotojas gali sustiprinti paraišką, tačiau jis nėra formalumas. Jei paskolos gavėjas nemoka, laiduotojui gali tekti vykdyti prievolę, todėl jo sprendimas turi būti pagrįstas ir gerai apgalvotas.
Kur ieškoti teisėtos alternatyvos?
Jei bankas ar kitas kredito davėjas paraiškos nepatvirtina, galima įvertinti teisėtai veikiančią tarpusavio skolinimo platformą. P2P modelyje paskolą gali finansuoti investuotojai, tačiau platforma arba kredito davėjas vis tiek turi laikytis vartotojų kreditingumo ir informavimo reikalavimų. P2P nėra garantuotas kelias žmonėms, turintiems skolų, tačiau kai kuriais atvejais vertinami platesni pajamų duomenys.
Prieš teikdami paraišką patikrinkite, ar paslaugos teikėjas yra įrašytas į Lietuvos banko prižiūrimų finansų rinkos dalyvių sąrašus. Venkite skelbimų, kuriuose žadama paskola be jokio mokumo tikrinimo, prašoma iš anksto pervesti mokestį į asmeninę sąskaitą arba garantuojamas finansavimas nepriklausomai nuo skolų. Tokie požymiai gali reikšti sukčiavimą arba nelegalų skolinimą.
Kaip apskaičiuoti tikrąją kredito kainą?
Palūkanų norma parodo tik vieną kainos dalį. BVKKMN – bendros vartojimo kredito kainos metinė norma – padeda įvertinti palūkanas ir privalomus su kreditu susijusius mokesčius kartu. Todėl du pasiūlymai su 10 % palūkanomis gali kainuoti skirtingai, jei vienas turi sutarties, administravimo ar tarpininkavimo mokestį.
| Ką palyginti | Kodėl tai svarbu |
|---|---|
| BVKKMN | Parodo bendrą metinę kredito kainą, o ne vien palūkanas. |
| Bendra vartotojo mokama suma | Atskleidžia, kiek eurų iš viso grąžinsite. |
| Mėnesio įmoka | Leidžia patikrinti, ar mokėjimas telpa į biudžetą ir 40 % ribą. |
| Terminas | Ilgesnis terminas dažnai mažina įmoką, bet didina palūkanų sumą. |
Orientaciniam 3400 € kreditui 24 mėnesių laikotarpiui verta sudaryti bent kelis scenarijus: su mažiausia ir didžiausia galima palūkanų norma, su sutarties mokesčiu ir be jo. Taip matysite, kiek kainos padidėjimas paveiktų biudžetą. Skaičiuoklės rezultatas yra preliminarus – galutinį grafiką nustato kredito davėjas, atlikęs mokumo vertinimą.
Vartotojo teisės ir sutarties patikra
Prieš sudarant vartojimo kredito sutartį vartotojui turi būti pateikta aiški informacija apie kredito sumą, terminą, palūkanas, BVKKMN, įmokas, mokesčius, vėlavimo pasekmes ir bendrą grąžinamą sumą. Perskaitykite standartinę informaciją apie vartojimo kreditą ir nevertinkite pasiūlymo vien pagal reklaminę antraštę.
Pagal vartojimo kredito taisykles vartotojas turi teisę per 14 dienų atsisakyti sutarties be papildomų atsisakymo mokesčių. Pasinaudojus šia teise, reikia grąžinti panaudotą kredito sumą ir už naudojimosi laikotarpį apskaičiuotas palūkanas pagal sutarties sąlygas. Procedūra turi būti atliekama kredito davėjui nustatytu būdu ir per sutartyje nurodytą terminą, todėl išsaugokite pateikto pranešimo įrodymą.
Taip pat patikrinkite, ar nėra neprivalomo draudimo, papildomų paslaugų, išankstinio grąžinimo sąlygų ir neproporcingų delspinigių. Jei tekstas neaiškus, prieš pasirašydami kreipkitės į kredito davėją dėl paaiškinimo.
Kaip sumažinti atmetimo ir permokos riziką?
- Susirinkite bent kelių mėnesių banko išrašus ir sutartis, kad pajamų reguliarumas būtų matomas objektyviai.
- Prieš paraišką uždarykite nereikalingus kredito limitus, padengkite mažas pradelstas skolas ir neimkite naujų trumpalaikių kreditų.
- Rinkitės mažiausią sumą, kurios iš tikrųjų reikia, o ne didžiausią siūlomą limitą.
- Palyginkite bent kelis teisėtus pasiūlymus pagal BVKKMN ir bendrą mokėtiną sumą.
- Jei pajamos laikinai sumažėjo, pirmiausia tartis su esamais kreditoriais yra saugiau nei skolintis iš neaiškaus šaltinio.
Svarbu: joks teisėtas kredito davėjas negali teisėtai pažadėti paskolos nevertindamas mokumo. „Paskola visiems“, „be dokumentų“ ar prašymas sumokėti išankstinį mokestį nėra patikimas finansavimo sprendimas.
Kada geriau nesiskolinti?
Jeigu po būtinų pragyvenimo išlaidų nelieka lėšų naujai įmokai, finansavimas tik atidės problemą. Tas pats taikoma, kai paskola būtų naudojama vienai skolai dengti, nors nėra aiškaus pajamų plano, arba kai pajamos priklauso nuo nepasirašytų būsimų projektų. Tokiu atveju verta kreiptis į kreditorius dėl mokėjimų atidėjimo, nemokamą finansinių sunkumų konsultaciją ar teisėtą skolų pertvarkymo sprendimą.
Finansavimo tikslas turėtų būti aiškus, o įmoka – suderinama su konservatyviu biudžetu. Stabilios dokumentuotos pajamos, mažesnė prašoma suma ir kruopštus BVKKMN palyginimas paprastai suteikia daugiau naudos nei skubus sprendimas su dideliais papildomais mokesčiais.
