Kada toks sprendimas gali būti racionalus?
Refinansavimas aktualus, kai vienu metu mokate kelis greituosius kreditus, kredito kortelės skolą ar vartojimo paskolas ir jų sąlygos skiriasi. Naujas kreditas gali apjungti likučius į vieną grafiką. Vis dėlto mažesnė įmoka savaime nereiškia, kad sprendimas pigesnis. Pirmiausia suskaičiuokite dabartinių sutarčių likučius, palūkanas, mokesčius ir bendrą mokėtiną sumą.
Šis sprendimas prasmingiausias tuomet, kai sumažėja kredito kaina arba atsiranda aiškesnė mokėjimų kontrolė, o ne tada, kai tiesiog imamas naujas kreditas papildomam vartojimui. Refinansuojant verta uždaryti senas sutartis ir nepalikti jų aktyvių, nes priešingu atveju bendras įsiskolinimas gali dar padidėti.
Kaip palyginti bankus, kredito unijas ir P2P platformas?
Bankas dažnai yra tinkamas pasirinkimas klientui, turinčiam stabilias pajamas, gerą kredito istoriją ir norinčiam konkurencingos kainos. Kredito unija gali pasiūlyti individualų vertinimą, tačiau prieš kreipiantis būtina išsiaiškinti narystės, pajaus ir paslaugų mokesčius. Tarpusavio skolinimo platformoje paskolą finansuoja investuotojai, todėl sprendimo laikas, palūkanos ir prieinamumas priklauso nuo platformos rizikos vertinimo.
Lyginkite ne reklamuojamą palūkanų normą, o BVKKMN, bendrą vartotojo mokamą sumą, sutarties administravimo kainą, pinigų išmokėjimo mokestį, privalomą sąskaitą ir išankstinio grąžinimo sąlygas. Kredito davėjas turi būti teisėtai veikiantis ir įtrauktas į Lietuvos banko prižiūrimų rinkos dalyvių sąrašą.
Kaip apskaičiuojama reali kredito kaina?
BVKKMN yra pagrindinis rodiklis, padedantis įvertinti tikrąją vartojimo kredito kainą. Ji apima palūkanas ir daugumą privalomų su kreditu susijusių išlaidų, todėl pasiūlymai tampa lengviau palyginami. Taip pat patikrinkite bendrą mokėtiną sumą, nes ji parodo, kiek eurų iš viso grąžinsite.
Jeigu 3000 € paskola suteikiama 24 mėnesiams su 7,5 % fiksuota metine palūkanų norma ir nėra sutarties mokesčio, mėnesio įmoka būtų apie 135,08 €, o bendra mokama suma – apie 3241,92 €. Tai tik iliustracinis skaičiavimas, o tikslus BVKKMN ir grafikas priklauso nuo konkretaus pasiūlymo.
Pavyzdžiui, jeigu dabartinių kreditų bendra mėnesio įmoka yra 190 €, o naujo refinansavimo kredito įmoka – 140 €, kas mėnesį liktų 50 € daugiau. Tačiau jeigu naujas terminas pailgėja nuo 12 iki 36 mėnesių, bendra palūkanų suma gali būti didesnė. Visada lyginkite bendrą sumą vienodomis prielaidomis.
Teisinės ribos ir vartotojo apsauga
Pagal atsakingo skolinimo principus kredito davėjas vertina, ar įsipareigojimai yra tvarūs. Visi mėnesio finansiniai įsipareigojimai negali viršyti 40 % tvarių grynųjų pajamų. Vertinamos ne tik pajamos, bet ir turimos paskolos, lizingas, kredito kortelių limitai, išlaikytinių skaičius bei kredito istorija.
Paprastai reikalingas bent 4 mėnesių nepertraukiamas darbo stažas. Savarankiškai dirbančių asmenų pajamos dažniausiai vertinamos pagal 12–24 mėnesių veiklos laikotarpį. Kiekvienas kredito davėjas gali taikyti papildomus kriterijus, todėl teigiamas vieno davėjo sprendimas nėra garantija kitur.
Vartojimo kredito sutarties galima atsisakyti per 14 dienų be papildomų atsisakymo mokesčių. Tačiau reikia grąžinti panaudotą sumą ir sutartyje nustatytas palūkanas už faktinį naudojimosi laikotarpį. Prieš pasirašant būtina perskaityti standartinę informaciją, įmokų grafiką ir atsisakymo tvarką.
Kada verta rinktis kitą finansavimo būdą?
Jeigu finansuojate konkretų automobilį, verta palyginti vartojimo paskolą ir lizingą. Lizingas gali būti pigesnis dėl turto užstato, tačiau automobilis iki sutarties pabaigos dažniausiai priklauso finansuotojui, gali reikėti pradinio įnašo ir KASKO. Vartojimo paskola suteikia daugiau lankstumo, bet jos kaina gali būti didesnė.
Jei svarstote banką, kredito uniją ar P2P, rinkitės ne pagal vien pažadėtą greitį. Bankas dažnai tinka stabiliausiam ir pigiausiam sprendimui, unija – kai reikalingas individualesnis vertinimas, o P2P – kai norite alternatyvaus finansavimo kanalo. Visais atvejais skolinkitės tik tiek, kiek galite saugiai grąžinti.
Ką daryti, jei paraiška atmetama?
Nepateikite daug paraiškų iš eilės neįvertinę priežasties. Patikrinkite kredito istoriją, įsitikinkite, kad deklaruotos visos pajamos ir įsipareigojimai, sumažinkite nenaudojamus kredito kortelių limitus bei pasirūpinkite, kad nebūtų pradelstų mokėjimų. Jei finansinė padėtis įtempta, kreipkitės į esamus kreditorius dėl mokėjimo grafiko pakeitimo ir nevartokite naujo kredito senoms skoloms slėpti.
Prieš priimdami sprendimą naudokite realų mėnesio biudžetą, įskaitant būsto, maisto, transporto ir kitų būtinųjų išlaidų kaštus. Refinansavimas yra finansinis įrankis, o ne garantuotas skolų problemos sprendimas.
