Vartojimo paskola su bendraskoliu arba laiduotoju gali būti svarstoma tada, kai vieno asmens pajamų, darbo stažo ar kredito istorijos nepakanka norimai paskolai gauti. Tačiau šie modeliai nėra vienodi. Bendraskolis tampa lygiaverte paskolos sutarties šalimi, o laiduotojas įsipareigoja užtikrinti kito asmens prievolės įvykdymą. Todėl prieš teikiant paraišką būtina įvertinti ne tik galimybę gauti pinigų, bet ir ilgalaikę riziką abiem žmonėms.
Trumpas atsakymas: bendraskolis dažniausiai tinka, kai abu asmenys kartu planuoja naudoti finansavimą ir gali pagrįsti bendrą mokumą. Laiduotojas labiau atlieka prievolės užtikrinimo funkciją, tačiau jo atsakomybė gali tapti reali, jei paskolos gavėjas nustoja mokėti.
Kada verta įtraukti kitą įsipareigojantį asmenį?
Papildomas asmuo gali būti aktualus, kai pagrindinis pareiškėjas gauna stabilias, tačiau per mažas pajamas, dirba palyginti trumpai arba jau turi kitų finansinių įsipareigojimų. Kredito davėjas vertina ne vien atlyginimo dydį. Analizuojamas pajamų tvarumas, darbo santykių trukmė, kredito istorija, pragyvenimo išlaidos ir esamos paskolos.
Bendraskolis gali būti logiškas sutuoktiniui, partneriui ar šeimos nariui, kuris faktiškai kartu planuoja naudoti paskolą ir supranta bendrą biudžetą. Laiduotojo įtraukimas reikalauja dar didesnio atsargumo, nes jis gali nevaldyti pinigų panaudojimo, tačiau vis tiek prisiimti sutartyje numatytą atsakomybę.
Vien noras „padidinti patvirtinimo tikimybę“ neturėtų būti pakankama priežastis įtraukti artimą žmogų. Prieš priimant sprendimą verta kartu atlikti konservatyvų biudžeto testą: ar paskola būtų mokama net sumažėjus vieno asmens pajamoms, susirgus arba netekus darbo?
Teisinės pareigos ir mokumo vertinimas Lietuvoje
Vartojimo kredito davėjas privalo atsakingai įvertinti vartotojo kreditingumą prieš sudarydamas sutartį. Vertinamas ne tik kredito gavėjas, bet ir asmuo, kuris kartu prisiima finansinę prievolę. Kiekvienas paraiškoje nurodytas faktas turi būti tikslus: nuslėptos skolos ar netvarios pajamos gali lemti neigiamą sprendimą ir papildomas teisines pasekmes.
Pagal atsakingojo skolinimo principą visi mėnesio finansiniai įsipareigojimai negali viršyti 40 % tvarių grynųjų pajamų. Pavyzdžiui, jei pagrįstos bendros pajamos sudaro 3000 € per mėnesį, teorinė visų įmokų riba yra 1200 €. Į ją patenka esamos paskolos, lizingas, kredito kortelių limitų įsipareigojimai ir planuojama nauja įmoka. Ši riba nėra pažadas, kad kreditas bus suteiktas: kredito davėjas dar vertina būtinas namų ūkio išlaidas ir rizikos aplinkybes.
Praktiškai dažnai tikimasi bent 4 mėnesių nepertraukiamo darbo stažo. Individualios veiklos atveju gali būti vertinamas 12–24 mėnesių pajamų laikotarpis, atsižvelgiant į kredito davėjo taisykles. Konkretus amžius, pajamų rūšys, dokumentai ir kredito istorijos kriterijai skirtingose įstaigose gali skirtis.
Bendraskolio ir laiduotojo skirtumai
| Vertinamas aspektas | Bendraskolis | Laiduotojas |
|---|---|---|
| Vaidmuo sutartyje | Paskolos sutarties šalis ir bendras skolininkas. | Prievolės įvykdymą užtikrinantis asmuo. |
| Pinigų gavimas | Dažniausiai kartu dalyvauja finansavimo gavime. | Paprastai lėšų negauna ir jų nenaudoja. |
| Pajamų vertinimas | Pajamos ir įsipareigojimai vertinami kartu su pagrindiniu pareiškėju. | Vertinamas gebėjimas įvykdyti laidavimo prievolę, jei tokia atsirastų. |
| Rizika | Gali tekti mokėti visą skolą pagal solidariosios atsakomybės sąlygas. | Gali tekti atsakyti už skolininko neįvykdytą prievolę pagal laidavimo sutartį. |
Terminai ir atsakomybės apimtis turi būti tikrinami konkrečioje sutartyje. Nereikėtų remtis vien žodiniu pažadu, kad kitas asmuo „viską sumokės“. Tiek bendraskolis, tiek laiduotojas turėtų gauti sutarties projektą, perskaityti išieškojimo, delspinigių ir informavimo sąlygas bei prireikus pasikonsultuoti su teisininku.
Kaip apskaičiuojama tikroji paskolos kaina?
Pagrindinis palyginimo rodiklis yra BVKKMN – bendroji vartojimo kredito kainos metinė norma. Ji padeda įvertinti tikrąją kredito kainą per metus, įtraukdama ne tik palūkanas, bet ir privalomus su kreditu susijusius mokesčius. Mažesnė reklamuojama palūkanų norma nebūtinai reiškia pigesnį pasiūlymą, jei taikomas sutarties, administravimo ar privalomos papildomos paslaugos mokestis.
Naudojant 5000 € ir 24 mėnesių scenarijų, iliustracinėje sutartyje su 9 % fiksuota metine palūkanų norma ir be sutarties mokesčio mėnesio įmoka būtų apie 228,40 €, o bendra mokėtina suma – apie 5481,60 €. Tiksli BVKKMN būtų apskaičiuojama pagal faktinį mokėjimų grafiką ir visas privalomas išlaidas. Tai nėra universalus rinkos pasiūlymas, todėl sprendžiant būtina remtis konkretaus kredito davėjo standartine informacija ir sutartimi.
Vertindami du pasiūlymus suderinkite vienodas sąlygas: tą pačią sumą, terminą ir mokėjimų dažnį. Lyginkite mėnesio įmoką, bendrą vartotojo mokamą sumą, BVKKMN, ankstesnio grąžinimo tvarką, delspinigius ir galimas papildomas paslaugas.
Bankas, kredito unija ar tarpusavio skolinimo platforma?
| Finansavimo šaltinis | Galimi privalumai | Į ką atkreipti dėmesį |
|---|---|---|
| Bankas | Platus skaitmeninių paslaugų pasirinkimas, aiškus procesas, galimai konkurencinga kaina patikimo profilio klientui. | Gali būti griežtesni pajamų, stažo ir kredito istorijos kriterijai. |
| Kredito unija | Vietinis aptarnavimas ir galimybė vertinti nario situaciją pagal konkrečios unijos taisykles. | Reikia patikrinti narystės, pajaus, mokesčių ir kitus reikalavimus. |
| P2P skolinimas | Alternatyvus finansavimo kanalas, kuriame paraiškos vertinamos pagal platformos modelį. | Būtina įsitikinti platformos teisėtumu, BVKKMN, mokesčiais ir investuotojų finansavimo sąlygomis. |
Nepriklausomai nuo kanalo, rinkitės licencijuotą arba teisėtai veikiančią įstaigą ir patikrinkite informaciją Lietuvos banko viešuose registruose. Palyginimo portalas gali padėti rasti alternatyvas, tačiau galutinį kreditingumo vertinimą atlieka pats kredito davėjas.
Paskola ar lizingas: kuris sprendimas tinkamesnis?
Vartojimo paskola paprastai suteikia daugiau laisvės panaudoti lėšas: jos gali būti skirtos remontui, mokslams, gydymui, buities išlaidoms ar naudotam turtui. Paskolos gavėjas dažniausiai gali tapti įsigyto turto savininku iš karto, jei sutartyje nenustatyta kitaip.
Lizingas labiau susietas su konkrečiu automobiliu ar kitu pirkiniu. Gali būti taikomas pradinis įnašas, kasko draudimo reikalavimas, administravimo mokestis ir likutinė vertė. Kol neįvykdytos visos sąlygos, turtas dažnai priklauso lizingo bendrovei. Todėl vien mažesnė mėnesio įmoka nereiškia mažesnės bendros kainos – ją gali sumažinti ilgesnis terminas arba likutinė vertė.
Jei bendraskolis ar laiduotojas reikalingas automobiliui, palyginkite abu variantus pagal BVKKMN, pradinį įnašą, draudimą, nuosavybės momentą, likutinę vertę ir galutinę mokėtiną sumą.
Vartotojų teisės ir saugūs sprendimai
Prieš sudarant vartojimo kredito sutartį vartotojui turi būti pateikta informacija apie kainą, įmokas, terminą ir pagrindines prievoles. Perskaitykite ne tik santrauką, bet ir bendrąsias sąlygas, ypač skyrius apie vėlavimą, sutarties nutraukimą, duomenų teikimą kredito istorijos sistemoms ir laiduotojo atsakomybę.
Vartotojas turi teisę per 14 dienų atsisakyti vartojimo kredito sutarties be papildomų atsisakymo mokesčių. Apie sprendimą būtina pranešti kredito davėjui sutartyje nurodytu būdu, o panaudotą sumą ir teisės aktuose numatytas palūkanas už naudojimosi laikotarpį grąžinti nustatyta tvarka. Taip pat galima grąžinti kreditą anksčiau, tačiau konkrečias sąlygas ir galimą kompensaciją reikia patikrinti sutartyje.
Jei įmoka tampa per didelė, nelaukite, kol susidarys pradelsta skola. Kreipkitės į kredito davėją dėl mokėjimo grafiko pakeitimo ar kito sprendimo. Vėlavimas gali paveikti tiek pagrindinio skolininko, tiek bendraskolio ar laiduotojo kredito istoriją.
Ką daryti, jei paraiška atmetama?
Atmetimas nebūtinai reiškia, kad kitas kredito davėjas pasiūlys saugų finansavimą. Pirmiausia išsiaiškinkite galimą priežastį: per trumpą darbo stažą, per didelę įsipareigojimų naštą, nepakankamas tvarias pajamas, pradelstus mokėjimus ar netikslius duomenis. Patikrinkite savo kredito istoriją ir neskubėkite teikti daugybės paraiškų iš eilės.
Praktiški sprendimai gali būti mažesnė suma, ilgesnio ar trumpesnio termino skaičiavimas, dalies skolų grąžinimas ir išlaidų sumažinimas. Bendraskolį verta įtraukti tik tada, kai paskola pagrįsta abiejų žmonių biudžete. Laiduotojo paieška neturėtų tapti būdu paslėpti paskolos neįperkamumą. Jei 40 % pajamų riba viršijama arba paskolos įmoka nesuderinama su būtinomis išlaidomis, saugiausias sprendimas yra nesiskolinti.
Praktinis sprendimo kontrolinis sąrašas
- Aiškiai įvardykite paskolos tikslą ir patikrinkite, ar jam nereikalingas kitas finansavimo produktas.
- Apskaičiuokite visų įsipareigojimų santykį su tvariomis grynosiomis pajamomis.
- Palyginkite bent kelis bankų, kredito unijų ar teisėtai veikiančių P2P platformų pasiūlymus.
- Perskaitykite, ar bendraskolio arba laiduotojo atsakomybė yra solidari, ribota ar susieta su konkrečia suma.
- Pasirinkite tik tokią įmoką, kuri išliktų pakeliama ir nepalankiai pasikeitus šeimos finansinei situacijai.
Apibendrinant, bendraskolis ir laiduotojas nėra formalūs paraiškos papildymai. Abu sprendimai gali padėti gauti finansavimą, tačiau kartu perkelia dalį rizikos kitam žmogui. Atsakingas pasirinkimas remiasi ne vien patvirtinimo tikimybe, o BVKKMN, bendra mokėtina suma, aiškia sutarties atsakomybe ir realia galimybe laiku mokėti visas įmokas.
