Verslo paskolos su ILTE valstybės garantijomis gali būti aktualios UAB, MB, startuoliams ir kitoms mažoms bei vidutinėms įmonėms, kurioms reikia apyvartinių lėšų, įrangos, investicijų ar finansavimo plėtrai. Pagrindinė garantijos vertė – galimybė sumažinti kreditoriaus riziką, kai įmonė neturi pakankamo užstato arba jos veikla dar nėra sukaupusi ilgos finansinės istorijos.
Vis dėlto ILTE garantija nėra automatinis patvirtinimas ir nepakeičia įmonės mokumo vertinimo. Kreditorius analizuoja pajamas, pelningumą, pinigų srautus, mokestines prievoles, kredito istoriją, akcininkų struktūrą, vadovų patirtį ir finansavimo paskirtį. Todėl geriausias pasiruošimas paraiškai prasideda ne nuo didžiausios galimos sumos, o nuo realaus poreikio ir įmokos, kurią verslas galės stabiliai mokėti.
Kaip veikia valstybės garantija?
ILTE garantija paprastai suteikiama ne paskolos gavėjui kaip piniginė išmoka, o kreditoriui kaip rizikos dalies užtikrinimo priemonė. Konkreti garantijos dalis, galiojimo sąlygos, tinkamos išlaidos ir taikomi mokesčiai priklauso nuo aktualios ILTE priemonės. Garantija gali būti naudojama apyvartiniam finansavimui, investicijoms ar kitam tikslui, tačiau kiekviena priemonė turi savo ribas.
Įmonė ir toliau atsako už visą skolą. Jeigu paskola negrąžinama, kreditorius gali imtis sutartyje numatytų išieškojimo veiksmų, o garantijos buvimas neatleidžia įmonės, vadovo ar laiduotojo nuo prisiimtų prievolių. Todėl prieš pasirašant sutartį būtina išsiaiškinti, ar prašomas asmeninis laidavimas, papildomas užstatas arba kitos garantijos.
Kada toks sprendimas praktiškas?
Finansavimas su garantija dažniausiai svarstytinas tada, kai įmonė turi pagrįstą veiklos planą, tačiau negali pasiūlyti kreditoriui įprasto užstato. Pavyzdžiui, paslaugų įmonė gali norėti finansuoti darbuotojų plėtrą, prekybos verslas – papildyti atsargas, o gamybos įmonė – įsigyti įrangą. Garantija taip pat gali būti aktuali įmonei, kuri veikia pelningai, bet jos turtas yra nelikvidus arba jau įkeistas.
Mažesnei 15 000 € paskolai svarbu įvertinti administracinę naštą ir bendrą kainą. Jeigu paskola skirta trumpalaikiam apyvartiniam trūkumui, per ilgas terminas gali padidinti bendras palūkanas. Kita vertus, per didelė mėnesio įmoka gali sukelti įtampą sezoniškam verslui. Optimalus terminas turi atitikti laiką, per kurį finansuojama investicija ar apyvarta sukuria pinigų srautą.
Kas tikrinama vertinant paraišką?
Finansiniai rezultatai. Kreditorius vertina pardavimo pajamas, maržą, EBITDA ar kitus veiklos rodiklius, pelną, nuostolius ir nuosavą kapitalą. Vien didelė apyvarta negarantuoja finansavimo, jei įmonė nuolat patiria nuostolį arba klientai atsiskaito labai vėlai.
Pinigų srautai. Svarbu, ar įplaukos pakankamai reguliarios padengti naują įmoką kartu su darbo užmokesčiu, mokesčiais, nuoma, tiekėjų sąskaitomis ir ankstesnėmis paskolomis. Sezoninė veikla turėtų būti vertinama pagal visų metų ciklą, o ne vien pagal geriausią mėnesį.
Kredito istorija ir įsipareigojimai. Pradelstos skolos, neįvykdyti susitarimai ar dažnas trumpalaikio kredito naudojimas gali sumažinti tikimybę gauti paskolą. Taip pat vertinami susiję juridiniai asmenys, savininkai ir galimi laiduotojai.
Finansavimo paskirtis. Aiškus lėšų panaudojimo planas didina paraiškos patikimumą. Reikėtų nurodyti, kiek lėšų reikia atsargoms, įrangai, rinkodarai, darbo kapitalui ar konkrečiam projektui ir kaip ši investicija padės generuoti pajamas.
Dokumentai, kuriuos verta pasiruošti iš anksto
- naujausias finansines ataskaitas ir tarpines ataskaitas, jeigu jos jau parengtos;
- įmonės banko sąskaitų išrašus, rodančius faktines įplaukas ir išlaidas;
- informaciją apie esamas paskolas, lizingą, kredito linijas, laidavimus ir kitus įsipareigojimus;
- mokestinių prievolių bei galimų pradelstų skolų duomenis;
- verslo planą, sutartis su klientais, tiekėjų pasiūlymus ar investicijos biudžetą;
- akcininkų, narių, vadovo ir faktinių naudos gavėjų informaciją.
Startuoliui, neturinčiam ilgos istorijos, ypač svarbios realistiškos prognozės. Jose turėtų būti atskirtos jau gautos pajamos nuo planuojamų pardavimų, nurodytas klientų atsiskaitymo terminas ir pateiktas nepalankus scenarijus. Pernelyg optimistinės prognozės gali pakenkti labiau nei konservatyvus, dokumentais pagrįstas planas.
Kaip įvertinti mėnesio įmoką ir tikrąją kainą?
Skaičiuoklė leidžia greitai palyginti skirtingas sumas ir terminus, tačiau jos rezultatas yra preliminarus. Pavyzdžiui, 15 000 € paskola 24 mėnesiams su 8 % metinėmis palūkanomis ir be papildomų mokesčių sudarytų maždaug 678,14 € mėnesio įmoką. Per visą laikotarpį būtų sumokėta apie 16 275,36 €. Faktinė suma pasikeistų, jei būtų taikomas garantijos, administravimo, dokumentų tvarkymo ar draudimo mokestis.
BVKKMN – bendros vartojimo kredito kainos metinė norma – parodo tikrąją vartojimo paskolos kainą, nes į ją įtraukiamos ne tik palūkanos, bet ir tam tikri privalomi mokesčiai. Tačiau juridinio asmens verslo paskolai Vartojimo kredito įstatymas ir BVKKMN reikalavimas paprastai netaikomi. Tokiu atveju kreditoriaus reikia prašyti aiškios bendros kainos eurais ir visų privalomų mokėjimų sąrašo. Jeigu paskola suteikiama fiziniam asmeniui vartojimo reikmėms, BVKKMN turi būti pateikta pagal taikomus teisės aktus.
Praktinis patarimas: lyginkite ne reklamines palūkanas, o bendrą mokėtiną sumą, mėnesio įmoką, garantijos kainą, išankstinio grąžinimo sąlygas ir galimą laidavimo ar užstato riziką.
Teisinė apsauga ir atsakingas skolinimas
Verslo paskola juridiniam asmeniui nėra tas pats, kas vartojimo kreditas. Todėl 14 dienų teisė atsisakyti sutarties be papildomų mokesčių automatiškai netaikoma kiekvienai verslo finansavimo sutarčiai. Ji taikoma vartotojui sudarytai vartojimo kredito sutarčiai pagal Vartojimo kredito įstatymą, todėl būtina nustatyti paskolos gavėjo statusą ir finansavimo paskirtį.
Jeigu fizinis asmuo skolinasi kaip vartotojas, vertinant mokumą turi būti laikomasi Atsakingojo skolinimo principų. Visi mėnesio įsipareigojimai paprastai negali viršyti 40 % tvarių grynųjų pajamų, o pajamos turi būti pagrįstos. Įprastai vertinamas bent 4 mėnesių nepertraukiamas darbo stažas; individualios veiklos pajamoms kreditoriai dažnai prašo 12–24 mėnesių istorijos. Šios taisyklės neturėtų būti mechaniškai perkeliamos juridinio asmens paskolai, kur pirmiausia vertinamas įmonės mokumas, tačiau asmeniniam laiduotojui ar fiziniam paskolos gavėjui gali būti taikomi atskiri kriterijai.
Kaip padidinti paraiškos tikimybę?
- Skolinkitės pagal pinigų srautą. Apskaičiuokite konservatyvią įmoką ir palikite rezervą mokesčiams, atlyginimams bei netikėtoms išlaidoms.
- Aiškiai pagrįskite paskirtį. Kreditorius turi suprasti, kaip lėšos bus panaudotos ir iš kokių pajamų paskola bus grąžinama.
- Uždarykite neaiškias skolas. Prieš paraišką patikrinkite, ar nėra pradelstų mokėjimų, deklaracijų neatitikimų ar neįvykdytų mokestinių prievolių.
- Pateikite vienodus duomenis. Paraiškos forma, finansinės ataskaitos ir banko išrašai turi rodyti tą pačią įmonės veiklos realybę.
Ką daryti gavus neigiamą atsakymą?
Atmetimas nebūtinai reiškia, kad verslas apskritai negali būti finansuojamas. Paprašykite paaiškinti, ar problema buvo per didelė įmoka, trumpa veiklos istorija, nepakankamas pelningumas, kredito istorija, trūkstami dokumentai ar netinkama ILTE priemonė. Kartais padeda mažesnė suma, ilgesnis terminas, papildomas užstatas, dalinis savininko įnašas arba aiškesnis investicijos planas.
Venkite teikti daug paraiškų neįvertinus priežasties ir nesirinkite brangesnio finansavimo vien todėl, kad sprendimas priimamas greičiau. Palyginkite licencijuotus kredito davėjus, patikrinkite jų teisę teikti atitinkamą paslaugą ir įsitikinkite, kad sutartyje nėra neproporcingų delspinigių, neaiškių mokesčių ar perteklinių laidavimo įsipareigojimų.
Trumpa išvada verslo vadovui
ILTE garantija gali būti veiksminga priemonė, kai verslui reikia finansavimo, tačiau trūksta užstato arba norima išsaugoti apyvartines lėšas. Sėkmę dažniausiai lemia ne vien garantijos faktas, o tvarkinga apskaita, prognozuojami pinigų srautai, pagrįsta paskolos paskirtis ir realistiškas įmokos dydis. Prieš teikdami paraišką pasinaudokite skaičiuokle, pasiruoškite dokumentus ir palyginkite visą skirtingų kreditorių finansavimo kainą. Greitas sprendimas yra vertingas tik tada, kai paskolos sąlygos išlieka tvarios visą sutarties laikotarpį.
